招商银行境内汇款(招行个人向境外汇款的规定)

可以不用银行做点事，用支付宝做后盾吗？

电子银行的诞生就是为了分流柜面业务。时至今日，尽管电子银行承担了金融产品销售等多项功能，但交易替代率（电子银行交易笔数/全渠道交易笔数）仍然是业界对电子银行的最高评价。银行绩效的核心指标。也就是说，电子银行一直是为银行本身服务的，与支付宝关系不大。

最近我也在做电子银行收费的分析。这个问题可以从竞品分析、成本效益分析和监管指引三个方面来看待。

首先，在竞品分析方面，我们看一下银行之间的定价比较。

事实上，在招商银行宣布网上银行和手机银行转账汇款免费之前，兴业银行的网上银行和手机银行除了跨行和长途汇款外，就已经免费了。同城、异地、跨银行、同城。换句话说，距离全渠道免费仅一步之遥。步。在招商银行宣布这一消息之前，银行电子转账汇款交易打折甚至免费已是大势所趋。不过，大多数银行用“优惠期”一词来表示“免费”，而“优惠期”到期后续期的情况并不少见。以手机银行转账为例。此前，中行、民生、中信、华夏、平安、广发均已免费实施同业及跨行转账。招商银行则略显保守。除点对点和同城转账的标准免费项目外，其他三个享都仍然收费。我个人认为，此次调整的首要原因是为了跟进同行的定价情况。

从支付宝转账和银行转账的对比来看

支付宝账户向银行账户转账有两种方式：“转账到银行卡”和“提现到银行卡”。银行卡电脑转账收费标准请参见。

银行卡转账收费标准为2小时转账0.2%、次日转账0.15%，起价2元，上限25元；银行卡取款不收取任何费用（

支付宝提款有手续费吗？），分为实时提现和两日提现，其中实时提现仅少数银行支持（

支持实时取款的银行）。

另一方面，银行间网银转账分为同城转账、异地同性转账、银行间同城转账、异地跨行转账四种类型。其中，同城内接送免费；异地同学转学之间0.01%至0.2%之间免费，最高价格为5元至50元。银行间同城手续费率一般在0.01%至0.2%之间（部分银行收取一次性价格，暂不纳入比较），上限价格在3元至50元不等；银行间异地手续费率为0.01%至0.5%，上限价格为8元至50元。

结论：从PC端来看，支付宝的“转账到银行卡”费率大致相当于银行网银转账的中高级水平，而“取款到银行卡”则是用时间换取手续费，两者相当银行转账的实时汇率。账户定位存在差异。如果加上很多银行的免费手机策略，支付宝其实并不占优势。招商银行在考虑转账汇款定价时，只需考虑同业定价情况，无需特别关注支付宝的费率水平。

其次，从成本效益的角度来看，招行的选择还是颇有意义的。银行国内网上跨行转账交易背后的渠道不外乎三个：银联、大小支付系统和网上支付跨行清算系统（超级网银）。银行使用此类系统需要支付费用，这也是银行承担跨行转账费用的直接成本：银联同城跨行转账按范围收费，长途跨行转账按范围收费。按金额收费；大额支付系统支持5万元以上，按笔交易收费；小额支付系统按照支付业务套餐批量转账交易，计算方法非常复杂：既按笔收费，又按业务套餐收费，再加上业务流量费，长途转账的成本是内部转账的3倍。-同城转账（这也是银行间长途资费比同城转账高的原因），空闲时间还可以享受20%的折扣；超级网银暂时免费。一般来说，通过银联渠道进行网上跨行转账是最贵的，只有少数银行使用。费用基本上直接转嫁给持卡人。大大小小的支付系统通过较大的业务量来稀释成本，平均一笔交易的直接成本在几毛钱左右。可见，从直接成本来看，网上跨行转账业务确实并不贵。但仅靠几个程序员是无法构建银行系统的。要建立一个完整的与银联、人民银行对接的系统，必须购买服务器、筹集码农、支付电费、升级。所产生的间接成本占大部分。人民日报（阮）路（文）（

招商银行宣布网上银行、手机银行转账免费——财经——人民网），我们可以看到这样一句话“招商银行注重信息化建设、数据集中、计算机系统建设，大大减少了交易成本。”重点是交易中的间接成本。通过合理选择交易渠道，主动承担交易的间接成本，通过吸引客户资金获得更多的资金沉淀收益，从成本效益角度让自由交易成为可能。

最后，从监管指导角度来看。自4月份总理视察国家开发银行、工商银行时多次强调降低商业银行收费以来，银监会多次开展收费调研、清理违规收费，约谈各银行，对收费标准提出修改意见。当前收费项目逐项。基本原则就是“不能收集就不收集，能收集就尽量少收集”。在总行前台部门工作的同学在这段时间都能感受到压力。经过调整，各银行于7月底开始逐步更新手续费价目表，目前已基本完成手续费清理工作。招商银行推出的免费策略也是符合此前监管指引精神而做出的调整，比大多数银行更为激进。

综上所述，我个人认为，招行此次调整应该是在综合考虑同业定价、成本效益分析和监管指引的基础上做出的，并做好了充分的公关准备。

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