Hyeko的第62篇原创文章。
廖慧娟,拥有湖南大学工学学士和硕士学位。2018年硕士毕业后,她在一家国有房地产公司工作了三年。2021年,为了爱情,她决定转行,成为一名专业保险经纪人,立志为保险正名,守护万千家庭。希望与您同行,欢迎您的加入~
上一篇文章提到,个人养老金包括基金、理财产品、存款和保险,共4种产品。
作为一名保险博主,我首先研究的是保险产品。
共有6家公司的7款产品,如图所示。
都是大家都熟悉的保险公司。
先说结论吧。这7款保险产品与我们平时所说的万能险基本类似。
1、如何选择个人养老产品?
因为我们从小就没有上过什么正经的理财课程,大多数人理财都是听别人说好,就买这个,那好就买那个。
所以当个人养老金出来,一下子给我们这么多产品的时候,金融新手就一头雾水了。如何选择产品?
在此,我根据我3年的财务管理经验,简单分享一下我的看法。
我们可以从三个维度来分析任何金融产品:流动性、盈利性和安全性,这就是理财的不可能三角。
这三个方面不可能同时满足,所以个人需要根据自己的实际情况来选择产品。
我们先谈谈流动性。一般来说,基金理财产品的存款保险和个人养老金产品类似,都是到退休后才能支取。
还有一个方面需要考虑,那就是产品的退出机制。
因为即使你必须退休才能提取,但在这个过程中你仍然可以对个人养老金产品进行产品变更。
比如你本来买了存款,后来觉得利率太低,想尝试转基金。如果提现机制不好的话,你可能会损失很多利息,所以这是需要考虑的。
从盈利能力来看,通常基金回报率最高,理财产品和保险产品类似,银行存款回报率最低。
从安全性上来说,由于都是个人护理用品,所以安全性没有问题。主要是看产品背后的风险。
一般来说,基金的风险最高,其次是银行理财产品。保险产品与银行存款类似,几乎没有损失风险。
2、个人养老金有哪些保险产品?
类似于万能账户,收入=保证利率+浮动利率,分为A账户和B账户。
A账户负责稳定性,保证利率较高,B账户负责激进性,保证利率很低。
还有一定的初始存款费用、持续奖励和惩罚性退出机制。
以国寿心享宝专属商业养老保险为例,A账户保证利率为2%,2021年初结算利率为4%。
B账户保证利率为0%,2021年初结算利率为5%;
解释一下,保证利率就是无论投资收益多少,保险公司一定会给我们的利率。
比如,中国人寿的A账户今年投资亏损,我们投资者就必须按2%的利率结清投资。
由于个人养老金目前处于推广阶段,各保险公司的存款手续费尚未明确规定。据说目前没有加盟费。
解释一下,比如存款费是3%,那么你投资1万元,就要向保险公司缴纳300元。该金额是初始费用。
由于初始费用不明确,持续的奖励也不明确。估计是一段时间内的政策。
还有一个很重要的一点就是退出机制。
比如我原本购买了国寿信享宝的专属商业养老保险。后来看到基金收益高,就想把保险卖了,用来买基金。我该如何结算?
我们以国寿信享宝专属商业养老保险为例。如果没有发生28种重大疾病和1-3级伤残,而且还没有到退休年龄,想取出钱去购买其他养老产品,会怎么样?
已缴保费将在保单签订后15天内全额退还;
合同的现金价值将在保单签订后15天退还。
当前价格计算规则:
1.第1-5年,现价为已缴保费的95%、97%、99%、100%、100%;
2.第6-10年,现价为已缴保费加上累计收入的75%;
3.第10年后,现价为已缴保费加上累计收入的90%。
也就是说,前5年如果你想提取,不但没有利息,而且还要损失一部分本金;
如果5年后取出来,你将损失部分收入。
所以如果你想购买个人养老中的保险产品,买完后最好不要去碰,否则会蒙受损失。
下图是我花了几天时间整理的7款保险产品的对比表。你可能看不清楚。有兴趣的朋友可以在后台回复“个人养老金”获取Excel表格。
3、如何选择产品
如果您想购买个人养老保险产品,该如何选择产品呢?
我建议从以下几个方面考虑:
第一,既然买保险,就要注重稳定性。在这种情况下,保证利率对我们来说是最重要的。保证利率越高越好。
其次看结算利率,也就是实际收到的收益。当然是越高越好。
不过,个人养老金发布不久,目前仍有多个产品的结算利率尚未发布。我不知道会怎么样,但目前泰康的结算利率确实很突出,达到了6%,但不知道会持续多久。
您不妨耐心等待。2023年1月,剩余产品结算利率将出炉,届时我们拭目以待。
第三,看投资收益的稳定性。
看一家公司的结算利率是否稳定,可以登录保险公司的官网,查看该公司名下的万能账户历年的收入情况。
如果历年收入普遍较高且比较稳定的话,值得考虑。这个话题就留给大家自己做吧。
第四,看退出机制。退出机制越灵活越好,这样大家可以随时切换到更好的产品。
不过根据我的统计,这些产品的退出机制都是相似的。如果您在前5年内退保,您将损失本金;如果您在5年后退保,您将损失部分收入。所以它基本上是一次性的,买了之后就不能移动了。
4、与商业养老保险的比较
既然都是保险产品,我们可以将其与商业养老保险进行比较。
首先,从保险条件来看,个人养老金的保险年龄更宽。国民养老金可以投保到95岁,比较简单,而一般商业养老保险可以投保到70岁。
其次,从盈利能力来看,个人养老金实行低保+浮动利率。没有人知道你将来能拿到多少钱的养老金;
对于商业养老保险来说,当你投保的时候,你就已经确定了什么时候能领到钱,每个月能领到多少钱,这样就比较确定了。
第三,从退出机制来看,个人养老金在退休前只能存入不能提取,这与社保公积金类似。
只能在退休、或者患重病、伤残后才能提取,但可以在不同养老金产品之间转换,但需要注意转换费用。
商业养老保险可以随时支取,但需要承担一定的损失。如果急需用钱,可以通过保单贷款获得资金,到期还款,更加灵活。
最后,我们来看看您可以从个人养老金中领取多少钱。
我们用全国共同财富专属商业养老保险来计算。
30岁的李女士选择投保全国公益专属商业养老保险。假设初始成本为零,她在投保时一次性缴纳了1万元保费。李女士同意,将所有缴纳的保费放入稳定收益的投资组合中,指定在60岁满一岁时,终身按月领取养老金年金。
如果李女士选择终身实行按月领取养老金,以现行适用的养老金养老金换算表为例,每年可领取养老金约2636元(高端)、1981元(中档)、1284元(低端)。
其中,“低端示范利率”为年利率3%,“中端示范利率”为年利率4.5%,“高端示范利率”为年利率4.5%。年利率为5.5%。
而如果李女士在30岁的时候购买商业养老保险,60岁的时候按月领取的话,每月可以领取1652元,介于3%的低端示范利率和中端之间。-示范利率范围为4.5%。
由此看来,个人养老金还是相当值得期待的~
5、注意事项
如果您决定购买个人养老保险产品,需要注意哪些问题?
首先,个人养老金只保证保证利率。中端利率和高端利率虽然看起来不错,但不一定能实现,所以建议选择保证利率高的产品;
其次,这笔钱一旦进入个人养老金账户,退休前就不能提取,除非患有28种重大疾病或1-3级残疾。因此,购买个人养老金的钱必须用于退休生活。一旦进入个人养老金账户,就当自己没有钱一样;
第三,一旦决定购买,最好不要更换产品,因为中途退出的话,你会遭受损失,而且损失是相当多的,尤其是前5年退出,不仅不会得到一分钱的利息,但同时也会损失本金,所以买之前一定要谨慎买走。
第四,养老金年金换算表不是一成不变的。眼看着人口的寿命越来越长,投资回报却越来越低。对于我们来说,目前的养老金年金换算表很可能是最好的,所以如果可以买保险的话,在锁定养老金年金换算表的时候,建议锁定。
以上仅代表个人意见。请您根据自己的实际情况理性选择。
最后祝大家永远有钱花。
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