个人养老金中的7款保险产品是什么(个人养老金中的7款保险产品有哪些)

Hyeko的第62篇原创文章。

廖慧娟，拥有湖南大学工学学士和硕士学位。2018年硕士毕业后，她在一家国有房地产公司工作了三年。2021年，为了爱情，她决定转行，成为一名专业保险经纪人，立志为保险正名，守护万千家庭。希望与您同行，欢迎您的加入~

上一篇文章提到，个人养老金包括基金、理财产品、存款和保险，共4种产品。

作为一名保险博主，我首先研究的是保险产品。

共有6家公司的7款产品，如图所示。

都是大家都熟悉的保险公司。

先说结论吧。这7款保险产品与我们平时所说的万能险基本类似。

1、如何选择个人养老产品？

因为我们从小就没有上过什么正经的理财课程，大多数人理财都是听别人说好，就买这个，那好就买那个。

所以当个人养老金出来，一下子给我们这么多产品的时候，金融新手就一头雾水了。如何选择产品？

在此，我根据我3年的财务管理经验，简单分享一下我的看法。

我们可以从三个维度来分析任何金融产品：流动性、盈利性和安全性，这就是理财的不可能三角。

这三个方面不可能同时满足，所以个人需要根据自己的实际情况来选择产品。

我们先谈谈流动性。一般来说，基金理财产品的存款保险和个人养老金产品类似，都是到退休后才能支取。

还有一个方面需要考虑，那就是产品的退出机制。

因为即使你必须退休才能提取，但在这个过程中你仍然可以对个人养老金产品进行产品变更。

比如你本来买了存款，后来觉得利率太低，想尝试转基金。如果提现机制不好的话，你可能会损失很多利息，所以这是需要考虑的。

从盈利能力来看，通常基金回报率最高，理财产品和保险产品类似，银行存款回报率最低。

从安全性上来说，由于都是个人护理用品，所以安全性没有问题。主要是看产品背后的风险。

一般来说，基金的风险最高，其次是银行理财产品。保险产品与银行存款类似，几乎没有损失风险。

2、个人养老金有哪些保险产品？

类似于万能账户，收入=保证利率+浮动利率，分为A账户和B账户。

A账户负责稳定性，保证利率较高，B账户负责激进性，保证利率很低。

还有一定的初始存款费用、持续奖励和惩罚性退出机制。

以国寿心享宝专属商业养老保险为例，A账户保证利率为2%，2021年初结算利率为4%。

B账户保证利率为0%，2021年初结算利率为5%；

解释一下，保证利率就是无论投资收益多少，保险公司一定会给我们的利率。

比如，中国人寿的A账户今年投资亏损，我们投资者就必须按2%的利率结清投资。

由于个人养老金目前处于推广阶段，各保险公司的存款手续费尚未明确规定。据说目前没有加盟费。

解释一下，比如存款费是3%，那么你投资1万元，就要向保险公司缴纳300元。该金额是初始费用。

由于初始费用不明确，持续的奖励也不明确。估计是一段时间内的政策。

还有一个很重要的一点就是退出机制。

比如我原本购买了国寿信享宝的专属商业养老保险。后来看到基金收益高，就想把保险卖了，用来买基金。我该如何结算？

我们以国寿信享宝专属商业养老保险为例。如果没有发生28种重大疾病和1-3级伤残，而且还没有到退休年龄，想取出钱去购买其他养老产品，会怎么样？

已缴保费将在保单签订后15天内全额退还；

合同的现金价值将在保单签订后15天退还。

当前价格计算规则：

1.第1-5年，现价为已缴保费的95%、97%、99%、100%、100%；

2.第6-10年，现价为已缴保费加上累计收入的75%；

3.第10年后，现价为已缴保费加上累计收入的90%。

也就是说，前5年如果你想提取，不但没有利息，而且还要损失一部分本金；

如果5年后取出来，你将损失部分收入。

所以如果你想购买个人养老中的保险产品，买完后最好不要去碰，否则会蒙受损失。

下图是我花了几天时间整理的7款保险产品的对比表。你可能看不清楚。有兴趣的朋友可以在后台回复“个人养老金”获取Excel表格。

3、如何选择产品

如果您想购买个人养老保险产品，该如何选择产品呢？

我建议从以下几个方面考虑：

第一，既然买保险，就要注重稳定性。在这种情况下，保证利率对我们来说是最重要的。保证利率越高越好。

其次看结算利率，也就是实际收到的收益。当然是越高越好。

不过，个人养老金发布不久，目前仍有多个产品的结算利率尚未发布。我不知道会怎么样，但目前泰康的结算利率确实很突出，达到了6%，但不知道会持续多久。

您不妨耐心等待。2023年1月，剩余产品结算利率将出炉，届时我们拭目以待。

第三，看投资收益的稳定性。

看一家公司的结算利率是否稳定，可以登录保险公司的官网，查看该公司名下的万能账户历年的收入情况。

如果历年收入普遍较高且比较稳定的话，值得考虑。这个话题就留给大家自己做吧。

第四，看退出机制。退出机制越灵活越好，这样大家可以随时切换到更好的产品。

不过根据我的统计，这些产品的退出机制都是相似的。如果您在前5年内退保，您将损失本金；如果您在5年后退保，您将损失部分收入。所以它基本上是一次性的，买了之后就不能移动了。

4、与商业养老保险的比较

既然都是保险产品，我们可以将其与商业养老保险进行比较。

首先，从保险条件来看，个人养老金的保险年龄更宽。国民养老金可以投保到95岁，比较简单，而一般商业养老保险可以投保到70岁。

其次，从盈利能力来看，个人养老金实行低保+浮动利率。没有人知道你将来能拿到多少钱的养老金；

对于商业养老保险来说，当你投保的时候，你就已经确定了什么时候能领到钱，每个月能领到多少钱，这样就比较确定了。

第三，从退出机制来看，个人养老金在退休前只能存入不能提取，这与社保公积金类似。

只能在退休、或者患重病、伤残后才能提取，但可以在不同养老金产品之间转换，但需要注意转换费用。

商业养老保险可以随时支取，但需要承担一定的损失。如果急需用钱，可以通过保单贷款获得资金，到期还款，更加灵活。

最后，我们来看看您可以从个人养老金中领取多少钱。

我们用全国共同财富专属商业养老保险来计算。

30岁的李女士选择投保全国公益专属商业养老保险。假设初始成本为零，她在投保时一次性缴纳了1万元保费。李女士同意，将所有缴纳的保费放入稳定收益的投资组合中，指定在60岁满一岁时，终身按月领取养老金年金。

如果李女士选择终身实行按月领取养老金，以现行适用的养老金养老金换算表为例，每年可领取养老金约2636元（高端）、1981元（中档）、1284元（低端）。

其中，“低端示范利率”为年利率3%，“中端示范利率”为年利率4.5%，“高端示范利率”为年利率4.5%。年利率为5.5%。

而如果李女士在30岁的时候购买商业养老保险，60岁的时候按月领取的话，每月可以领取1652元，介于3%的低端示范利率和中端之间。-示范利率范围为4.5%。

由此看来，个人养老金还是相当值得期待的~

5、注意事项

如果您决定购买个人养老保险产品，需要注意哪些问题？

首先，个人养老金只保证保证利率。中端利率和高端利率虽然看起来不错，但不一定能实现，所以建议选择保证利率高的产品；

其次，这笔钱一旦进入个人养老金账户，退休前就不能提取，除非患有28种重大疾病或1-3级残疾。因此，购买个人养老金的钱必须用于退休生活。一旦进入个人养老金账户，就当自己没有钱一样；

第三，一旦决定购买，最好不要更换产品，因为中途退出的话，你会遭受损失，而且损失是相当多的，尤其是前5年退出，不仅不会得到一分钱的利息，但同时也会损失本金，所以买之前一定要谨慎买走。

第四，养老金年金换算表不是一成不变的。眼看着人口的寿命越来越长，投资回报却越来越低。对于我们来说，目前的养老金年金换算表很可能是最好的，所以如果可以买保险的话，在锁定养老金年金换算表的时候，建议锁定。

以上仅代表个人意见。请您根据自己的实际情况理性选择。

最后祝大家永远有钱花。